主持人的话：金融扶贫是农村金融服务的重要内容，不同的贫困地区还针对自身特点走出了不同的金融扶贫新路，为圆贫困地区人民的“富裕梦”作出了有益尝试。2006年宁夏回族自治区“千村信贷?互助资金”金融创新扶贫工程项目启动；2013年11月，宁夏“互助资金”试点工作被国务院扶贫办、财政部评为一等奖。2012年，甘肃省委提出了“联村联户，为民富民”行动，目的也是加快贫困区域脱贫致富步伐。与宁夏不同的是，甘肃的扶贫行动中有了大型商业银行的参与。随着经济形势的发展，互助资金“小规模”的做法似乎越来越难以纾解“资金之渴”。当务之急在于打消金融机构的重重顾虑，增强金融机构的责任担当，强化小额信贷机构与商业银行的协同效应，建立商业可持续的金融扶贫长效机制。参与本期一线话题讨论嘉宾是中国人民银行银川中心支行行长胡文莲、中国农业银行甘肃省分行行长许锡龙及中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山。

　　记者：宁夏启动“互助资金”试点工作已经有7年的时间。目前来看，这种金融扶贫创新模式取得的成效怎么样？

　　胡文莲:《中国农村扶贫开发纲要（2011—2020）》（简称《纲要》）提出将六盘山区、秦巴山区、武陵山区等11个集中连片特殊困难地区和实施特殊政策的西藏等四省藏区、新疆南疆三地州作为我国未来十年扶贫攻坚的主战场。宁夏吴忠市同心县、中卫市海原县及固原市原州区、泾源、隆德、西吉、彭阳7县（区）是六盘山连片特困区的重要组成部分，位于宁夏中部干旱带和南部山区，回族人口超过当地总人口的一半以上，素有“贫瘠甲天下”之称。近年来，宁夏在中央大量投入的基础上，不断探索和实践扶贫融资新模式，激发了贫困户从事生产、改善生活的积极性，为大幅度减少贫困奠定了一定的基础。

　　宁夏“互助资金”试点7年来，经历了由小到大的发展过程，走出了一条“建章立制、配套跟进、积极创新、防范风险”的金融扶贫新路，完善互助资金项目制度建设，积极跟进财政贴息等支持政策，持续加大金融创新力度，有效提升了项目运行质量和效率。项目村从最初的10个增加到目前的1120个，占全区贫困村总数的71.8%，资金运行总量达到5.18亿元。涉及宁夏22个县（市、区）和农垦系统的145个乡镇（农场），有14万户、60万人受益。

　　记者：从以往了解到的情况来看，贫困村互助资金试点取得了显著成效。但近年来随着农村经济的发展，小额分散的互助资金项目贷款越来越难以满足农业现代化及农户的需要。同时，金额小且分散的资金投放易导致管理成本与管理难度的提高。怎么看这个问题？政策应该作出怎样的相应调整？

　　胡文莲：应该说正是“互助资金”运行的瓶颈，催生了“千村信贷?互助资金”金融创新扶贫工程，走出了模式创新、价格优惠、阳光服务、跟踪监测的扶贫新路。为解决发展中资金需求大的问题，切实提升互助资金运行实效，2011年宁夏开始启动"千村信贷?互助资金"金融扶贫工程。计划用5年的时间，按照分期进入、有序推动、稳定发展的思路，将全区1000多个贫困村“村级发展互助社”全部纳入“千村信贷?互助资金”金融扶贫项目，从而实现农户贷款额度突破和资金放大的金融扶贫效果。

　　“千村信贷?互助资金”金融扶贫由宁夏扶贫办与宁夏黄河农村商业银行共同发起，以村级“资金互助社”为平台，以互助社社员为服务对象，实行村级资金互助社与农村信用联社“两个法人主体”联手，互助资金与信贷资金“两个金融产品”捆绑模式。运行两年以上的A类资金互助社的社员，经互助社推荐和农村信用社审核，可获得5倍于互助资金借款额度的小额担保贷款，突破了资金互助社3倍贷款的上限限制。一是实现贷款利率优惠与财政贴息并行。对符合条件的互助社社员，农村信用社普遍采取较低贷款上浮比率。同时，宁夏回族自治区扶贫办、财政厅还对一定数额内“捆绑贷款”给予贴息，有效增强了“千村信贷?互助资金”项目的吸引力。二是有效提高透明度和办贷效率。通过向农户公开贷款种类、贷款对象、贷款条件、贷款利率和贷款程序等，使农户清楚了解互助资金贷款的基本信息。同时，进一步简化办贷流程，开辟互助资金贷款“绿色通道”，优先发放互助资金贷款，确保项目村贫困农户能及时获得信贷资金。三是不断强化制度管理与风险防范。建立完善入社农户管理、贷款发放和收回相关制度，持续跟踪关注贷款发放对象个人、家庭及相关项目进展，有效降低互助资金贷款的违约风险。四是强化项目运行和贷后管理。互助资金管委会不定期调查了解贷款农户项目发展情况。贷款到期前管委会通知贷款人还款日和金额；贷款到期一定期限内，由贷款人持还款通知书，将贷款本息存入当地农村信用社互助资金专户。农户持信用社确认后的通知书，在管委员会办理还款协议。超过还款日期，由管委员会负责催收；超过一个月，管委会将未还款人名单在全村范围内公示，并按照贷款协议依法强制回收，两年内不再安排任何扶贫项目。

　　目前，宁夏19个县（市、区）、268个项目村的1.38万名互助社社员获得了“千村信贷?互助资金”贷款支持，即全区86%以上的县域和24%的乡镇已纳入“千村信贷?互助资金”贷款项目区。2013年，新增贷款近3亿元，新增受益农户9295户。同时，在人民银行银川中心支行引导项目村积极开展信用村、信用户创建活动下，信用环境得到有效改善，农户按期还款意识显著提高。

　　记者：对于类似资金互助这样的小额信贷扶贫作用我们应该怎么看待？

　　杜晓山：宁夏和全国其他省份的资金互助扶贫模式如要可持续健康发展，需要有基本的条件，至少应该包括：机构有合法性，社区有凝聚力，发挥群众拥护的德才素质较好的能人作用，社员内部入股，能人与农民民主管理的平衡（治理结构完善），管理机制和财务制度基本健全，具备外部融资条件，政府政策（包括融资渠道）支持和外部有效监管。

　　我国的小额信贷实际上应该分为三种：一种是政策性（贴息担保）小额信贷，也称福利性小额信贷。这对弱势群体是很好的，存在的主要问题是资金上难以持续，一旦资金中断将无以为继。另外，政府负担较高，在监管不力的情况下可能导致寻租等腐败行为的产生，这类小额信贷的自身可持续性不强，应该说利与弊都很清晰。一种是公益性制度性小额信贷。这类的小额信贷的特点是服务目标是中低收入和贫困群体，运作方式市场化，初期需要政府方面的支持，渡过初创期后应该就可以自我生存了，需要关注的问题是自身如何在组织和财务上实现长期可持续发展。对于公益性小额信贷来说，公益的目的是值得肯定和坚持的，但是还要讲究运作的手段与方法，提高人员管理素质。公益的目的只有运用符合市场经济规律、价值规律的商业手段来实现自负盈亏，才能达到扶贫的长效性，典型的如孟加拉的格莱珉银行。我国在多年的实践中也诞生了一些有生命力的公益性制度性小额信贷组织。最后一种是商业性小额信贷。这类小额信贷虽不直接帮助穷人，但是帮助小微企业就可能是间接地帮助了贫困群体创业、就业等。在扶贫的效用上，三种小额信贷都有其适用性，应该考虑的是如何使各种模式扬长避短、优势互补和均衡发展。2006年的中央一号文件曾特别提出应尽快制定包括社团法人在内的小额信贷机构的具体管理办法，2007年和2008年的中央一号文件都重申了“积极培育小额信贷机构”，然而至今对鼓励公益性扶贫小额信贷组织健康发展的政策法规仍未出台，以扶贫为宗旨、追求机构自身可持续发展的绝大多数公益性小额信贷组织仍然处于一个自身自灭的状态，政府的政策和扶持作用还有待提高。

　　记者：甘肃的金融扶贫因为有了大型金融机构农业银行的参与而显出不同，更强调“输血”功能与“造血”功能的并重。农业银行的创新做法都有哪些？

　　许锡龙：甘肃农村贫困面大、贫困人口多、贫困程度深，扶贫开发成本高、难度大。要从根本上脱贫，必须“输血”与“造血”并举。农业银行甘肃省分行的创新做法是：

　　一是与甘肃省财政厅联合，创新推出了“双联惠农贷款”专属产品。从2012年9月起，农业银行甘肃省分行连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，共投入300亿元，支持甘肃省58个贫困县的农户、专业合作组织和农业产业化企业发展，帮助农民脱贫致富奔小康。这款产品兼具“输血”和“造血”两方面功能——5年投放300亿元贷款，是帮助农民“造血”;贷款执行基准利率，财政全额全程贴息，则是为三农“输血”。甘肃省财政按基准利率6%全额贴息，每年60亿元贷款，5年就要贴息18亿元。两笔加起来，相当于给农民让利近30亿元。至2013年11月末，农业银行甘肃省分行已发放“双联惠农贷款”67亿元，惠及10万户农户。

　　二是实施金穗惠农通工程，零距离服务三农。近两年，农业银行甘肃省分行已在省内建成惠农金融服务点1.1万个，布放ATM、POS机、转账电话等自助机具2.39万台，建立了覆盖省、市、县、乡、村五级的惠农金融服务网络体系，能够为全省70%的行政村、90%的农户提供足不出村、方便快捷的银行账户查询、转账、小额取现、自助循环贷款等基础性金融服务。弥补了农村网点少、服务能力弱的问题，基本消灭了甘肃农村金融服务空白乡镇，打通了农村金融服务的“最后一公里”。

　　三是推出三农金融辅导员制度，扶贫更扶“智”。贫困地区发展慢，不仅是缺资金，还缺知识、缺信息、缺技术。为此，2013年8月，农业银行甘肃省分行建立了三农金融辅导员制度，采取业务同步辅导和集中宣讲辅导两种方式，依托产品推介、专题营销、客户维护、聘请农科专家集中宣讲等活动，向农民宣传讲解三农政策、生产经营技术、基础金融知识、有关法律知识和致富案例等，为农民发展生产、脱贫致富提供智力支持，培育他们的金融意识、市场意识，打造良好的诚信环境和金融生态。目前，全省农业银行已开展辅导700余场，辅导人数近7万人，受到地方党政的重视支持和农民朋友的广泛赞誉。